التكنولوجيا المالية الإسلامية: فقاعة أم طفرة؟

ملاحظة المحرر: تم نشر هذا المنشور في الأصل في يناير 2018 وتم تحريره وتحديثه من أجل الملاءمة والشمول.

التكنولوجيا المالية الإسلامية والشمول المالي

على الرغم من أن التكنولوجيا المالية الإسلامية لا تزال في مهدها ومتنامية ، إلا أنها توفر فرصًا هائلة. فرصة واحدة من خلال هذا هو الشمول المالي. وفقًا للبنك الدولي ، مع وجود Fintech ، سيتمكن الآن ما يقرب من ملياري شخص من البالغين الذين ليس لديهم حسابات مصرفية من الوصول إلى الحلول المالية. ويشارك الأمين العام لمجلس الخدمات المالية الإسلامية السيد جاسم أحمد رأيًا مشابهًا عندما أوضح أن صناعة الصيرفة والتمويل الإسلامي (IBF) تصل حاليًا إلى ما يقرب من 100 مليون عميل في جميع أنحاء العالم. ومع ذلك ، فإن حجم السوق المحتمل هو ستة أضعاف ذلك ، ويمكن سد هذه الفجوة من خلال التكنولوجيا المالية الإسلامية. من خلال التعاون المناسب مع التكنولوجيا المالية الإسلامية ، أصبحت المؤسسات المصرفية الإسلامية (IBIs) قادرة الآن على الوصول إلى شريحة أوسع من الناس ، مما يعني فرصة عظيمة في خدمة الأسواق غير المستغلة. إلى جانب ذلك ، سيساعد هذا أيضًا على تحسين جاذبية المنتجات المصرفية بتكلفة أقل. فيما يتعلق بالعمليات ، يمكن أن يساعد ذلك أيضًا في تحسين كفاءة الأنظمة والعمليات الخلفية ، بما في ذلك من خلال استخدام التحليلات التنبؤية لإجراء إدارة المخاطر في الوقت الحقيقي.

مزايا الشركات الناشئة في مجال التكنولوجيا المالية الإسلامية

بصرف النظر عن تعاون IBIs مع Fintech ، فإن الشركات الناشئة الإسلامية في مجال التكنولوجيا المالية الإسلامية أصغر حجمًا وأكثر ابتكارًا قادرة على الوصول إلى الناس بطرق لا تستطيع تلك الشركات الوصول إليها أبدًا. على سبيل المثال ، من خلال الشركات الناشئة في مجال التكنولوجيا المالية الإسلامية ، فإن رواد الأعمال الصغيرة والمتوسطة (SMEs) الذين لن تتاح لهم في الواقع فرصة الحصول على تمويل من البنوك ، وبالتالي غير قادرين على بدء أعمالهم وكسب بعض الدخل ، يمكنهم الآن القيام بذلك . من خلال الشركات الناشئة في مجال التكنولوجيا المالية ، فتح مصدر جديد للتمويل ، فيما يُشار إليه بشكل متزايد باسم فضاء التمويل البديل ، مصدرًا جديدًا للتمويل للشركات الصغيرة والمتوسطة وما إلى ذلك. بشكل عام مع خدمات Fintech الإسلامية ، أصبح القطاع غير المصرفي من المجتمع قادرًا الآن على إنشاء شكل جديد من التاريخ الائتماني ، وبالتالي تحقيق الشمول المالي.

فوائد مختارة

بخلاف الشمول المالي ، يمكن أن تحقق التكنولوجيا المالية من خلال تقنيات مثل واجهات برامج التطبيقات (APIs) فوائد كبيرة للعملاء ، من خلال جعل الأنشطة المالية أبسط وأكثر ملاءمة وسهولة في الاستخدام ، وبالتالي تحقيق تجربة عملاء أعلى. وتجدر الإشارة إلى أن الكفاءة والشفافية التي يتم تمكينها من خلال التكنولوجيا المالية لا توفر فقط راحة أكبر للعملاء وتحقيق الشمول المالي ، ولكن الأهم من ذلك أنها ترسخ ثقة الجمهور في النظام ككل.

التحديات

على الرغم من المزايا المذكورة أعلاه ، فإن التكنولوجيا المالية الإسلامية تطرح تحديات كبيرة. تشمل بعض التحديات عدم وجود لوائح ، وعدم فهم طبيعة الصناعة وما إلى ذلك. على سبيل المثال ، في حالة اللوائح ، قد لا تكون بعض شركات Fintech على دراية باللوائح التي يجب عليها الامتثال لها وقد يؤدي ذلك إلى احتمال التعرض لغرامات باهظة. على سبيل المثال ، في مايو 2015 ، تعرضت شركة التكنولوجيا المالية Ripple Labs لعقوبة مالية مدنية قدرها 700000 دولارذل لفشلها في الحفاظ على وتنفيذ برنامج مناسب لمكافحة غسيل الأموال (AML) ، إلى جانب عدم التسجيل كشركة خدمات مالية (MSB). بالانتقال إلى الافتقار إلى فهم صناعة التكنولوجيا المالية ، يبدو أن هناك الكثير من سوء الفهم والارتباك في الإجراءات الدقيقة لهذه الصناعة. أحد أسباب سوء الفهم الرئيسية هو الاعتقاد الخاطئ بأن صناعة التكنولوجيا المالية ليست آمنة ومأمونة. لسوء الحظ ، سيؤدي كل من سوء الفهم والارتباك حتى يتم حلهما بشكل صحيح إلى منع الصناعة بطريقة ما من الوصول إلى إمكاناتها الكاملة ، ويمكن أن يخلق المزيد من المتاعب للصناعة.

استنتاج

حتى مع وجود بعض العقبات في صناعة التكنولوجيا المالية الإسلامية ، فإن التكنولوجيا المالية الإسلامية بشكل عام “تجلب الكثير من الإيجابية”. على سبيل المثال ، بصرف النظر عن الشمول المالي ، ستساعد الكفاءة والشفافية ، وهما الخصائص المتأصلة في Fintech ، العملاء على تحقيق قدر أكبر من الراحة والأهم من ذلك ، إنشاء ثقة الجمهور في النظام ككل. أخيرا، من خلال التعاون الناجح ، يمكن لمؤسسات الاستثمار الدولية التعلم من الممارسات المبتكرة لشركات التكنولوجيا المالية الإسلامية الناشئة ، وبالتالي ، يمكن للشركات الناشئة في مجال التكنولوجيا المالية الإسلامية أن تتعلم خصوصيات وعموميات ممارسة الأعمال التجارية مع IBIs الراسخة ، ويمكنهم معًا أن يغيروا قواعد اللعبة في الصناعة المالية الإسلامية. ختاما، لا يمكن لهذه المقالة القصيرة أن تقدر الفروق الدقيقة الموجودة في Fintech الإسلامية تمامًا ؛ ومحاولات لإعطاء فهم موجز لكل من مزايا وعيوب التكنولوجيا المالية الإسلامية.